Dịch vụ tài chính trong tương lai của ngân hàng Nhật Bản 

Tài chính ngân hàng cho đến nay vẫn luôn là một lĩnh vực hấp dẫn được nhiều người quan tâm. Tại Nhật Bản, các ngân hàng hiện nay không chỉ phát triển một cách đơn thuần mà còn nhanh chóng tích hợp những tiện ích mà công nghệ mang lại. Người ta đánh giá rằng trong tương lai ngân hàng Nhật Bản sẽ là những ngân hàng internet với các chức năng hấp dẫn nhất cho người dùng.  

Tổng quan về tình hình các ngân hàng Nhật Bản 

Nhật Bản ngày nay đang đứng trước một thời điểm quan trọng trong lịch sử kinh tế quốc gia. Trong nhiều năm tăng trưởng GDP chỉ nằm ở mức âm, một sự đồng thuận chính trị rộng rãi đã phát triển rằng cần phải khởi động lại động cơ kinh tế của đất nước và giải phóng tiềm năng tăng trưởng tiềm ẩn. Các ngân hàng Nhật Bản có cơ hội tham gia bằng cách mạnh dạn hỗ trợ tăng trưởng quốc gia. Khi làm như vậy, họ có thể chuyển hóa vận may của chính mình. 

Kế hoạch hành động của chính phủ về Chiến lược tăng trưởng được đưa ra vào tháng 6/2021, phác thảo các hành động ưu tiên quốc gia để thúc đẩy tăng trưởng cũng như những ưu tiên sẽ cần sự hỗ trợ từ khu vực ngân hàng một cách mạnh mẽ nhất. Ngoài ra, những thay đổi quy định gần đây dưới hình thức sửa đổi đối với Đạo luật Ngân hàng Nhật Bản đã mở ra cánh cửa cho các ngân hàng vượt ra khỏi vai trò truyền thống của họ để chuyển sang các hoạt động “ngoài ngân hàng”. 

Các ngân hàng Nhật Bản giờ đây có thể theo đuổi sứ mệnh kép là hỗ trợ sự thịnh vượng của quốc gia và tăng trưởng của chính họ. Điều này sẽ tiếp tục truyền thống phục vụ xã hội lâu đời của họ và có thể tạo ra sự gia tăng tích cực cho GDP quốc gia và doanh thu ngân hàng trong những năm tới, đặt mục tiêu hoàn thiện vào năm 2030.  

Sự tham gia mở rộng của ngân hàng vào các chủ đề chính cho tăng trưởng quốc gia có thể dẫn đến tốc độ tăng trưởng gộp hàng năm (CAGR) 2,0% trong GDP dưới danh nghĩa của quốc gia, so với tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm 1,7% hiện được dự báo từ năm 2021 đến năm 2030. Các ngân hàng ngày nay có doanh thu toàn ngành khoảng 180 tỷ đô la. Họ có thể nhận ra tiềm năng bổ sung 45 tỷ đô la doanh thu ngành nếu họ quyết định phát huy vai trò của mình để phục vụ tăng trưởng quốc gia, đạt được 3,5% CAGR trong doanh thu ngành từ năm 2021. 

Để nhận ra tiềm năng tăng trưởng này, các ngân hàng Nhật Bản có thể cần phải hình dung lại vai trò truyền thống của họ và tăng cường khả năng phát triển nhân tài, số hóa và quản lý rủi ro. 

Đột phá các dịch vụ của ngân hàng Nhật Bản cùng công nghệ thông tin 

Ở thời điểm hiện tại, có hai loại yêu cầu tài chính liên quan đến các công ty kinh doanh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Một là nhu cầu về một dịch vụ trực tuyến hoàn chỉnh. Hiện nay, đã có nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin đạt được tiến bộ đáng kể với các dịch vụ dành cho cá nhân, nhưng vẫn còn nhiều dịch vụ yêu cầu tài liệu dành cho các tập đoàn. Khách hàng doanh nghiệp không có thời gian đến ngân hàng làm thủ tục, không có ấn tượng tốt về trải nghiệm người dùng hay giao diện của ngân hàng đó.  

Việc ứng dụng các tiện ích của công nghệ vào ngân hàng sẽ giúp cung cấp tất cả các dịch vụ liên quan đến giao dịch ngân hàng, bao gồm mở tài khoản trực tuyến, các dịch vụ khác không cần có tem thư, không giấy, không thư từ. Theo một nghĩa nào đó, đây chính là một chức năng tiền đề chính mà các dịch vụ ngân hàng trong tương lai nên có. 

Một vấn đề khác là các dịch vụ ngân hàng thông thường đã được cung cấp với một khái niệm mang tính định hướng sản phẩm, điều này cần được thay đổi để trở thành xu hướng chung của thị trường thay vì chỉ là những dịch vụ đơn lẻ. Có một khoảng cách lớn giữa dịch vụ mà ngân hàng cho là tốt và doanh nghiệp muốn sử dụng, bên cạnh việc cộng tác với dịch vụ của ngân hàng. 

Cho đến nay, những dịch vụ liên quan đến chức năng ngân hàng đã sử dụng dịch vụ của các nhà khai thác kinh doanh hầu như chỉ thay đổi về một số tính năng có trên màn hình hoặc bổ sung thêm chức năng thanh toán trực tuyến. Nhiều người tin rằng đây chính là một trong những cách ứng dụng công nghệ vào ngân hàng trực tuyến, nhưng nó chỉ đơn thuần là một sự kết nối, vì vậy sẽ có sự ngắt kết nối về giao diện và trải nghiệm người dùng và người dùng dịch vụ sẽ mất hứng thú với việc sử dụng.  

Để ngăn điều này xảy ra, các dịch vụ doanh nghiệp trong tương lai sẽ cần cung cấp các giải pháp công nghệ thông tin có thể can thiệp chi tiết và rất sâu vào các dịch vụ của nhà điều hành doanh nghiệp. Tất nhiên, các dịch vụ của ngân hàng phải thật sự an toàn, ngay cả khi sự tồn tại của ngân hàng là “vô hình” thông qua các giao dịch trực tuyến. Trên hết, người dùng đang có một phong trào mạnh mẽ đòi hỏi sự tiện lợi hơn từ các dịch vụ do các công ty Fintech cung cấp. 

Nhu cầu này dự kiến ​​sẽ tăng với tốc độ nhanh chóng hơn nữa trong tương lai. Và mục tiêu ứng dụng sâu sắc nhất sức mạnh của công nghệ thông tin vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng dưới hình thức mới sử dụng tài chính công nghệ. 

Các chức năng trên ứng dụng ngân hàng Nhật Bản được tích hợp như một thành phần vào các dịch vụ của công ty  

1. Tích hợp tính năng để gia tăng trải nghiệm 

Chức năng phổ biến nhất là chuyển tiền và các chức năng liên quan đến dịch vụ thông dụng của người dùng tài khoản ngân hàng. Điều này khá dễ hình dung nhưng nó sẽ được sử dụng để kiểm tra thông tin tài khoản và các chức năng chuyển khoản như xác nhận thanh toán và thanh toán tiền mặt tự động. Nhu cầu cao tiếp theo là chức năng xác thực người dùng. Có nhiều yêu cầu xác minh danh tính của người dùng bằng chức năng xác thực mà ngân hàng đang có. Ngoài ra, nhu cầu sử dụng các chức năng của thẻ ghi nợ như thẻ thương hiệu cũng ngày càng tăng cao. 

Ngoài ra, số lượng các nhà khai thác kinh doanh muốn sử dụng chức năng “đặt cọc” ngày càng tăng. Tiền gửi là một trong những chức năng của ngân hàng, là một ngành được quản lý và có những nhà điều hành kinh doanh muốn sử dụng chức năng này. Ví dụ, trong trường hợp “liên kết ngân hàng với công ty chứng khoán”, một công ty chứng khoán gửi tiền của khách hàng vào tiền gửi, thêm lãi suất và khi điều kiện thị trường được cải thiện, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản chứng khoán để giao dịch. 

Ngay cả bên ngoài ngành tài chính, nhu cầu sử dụng tài khoản tiền gửi cũng ngày càng tăng. Ở nước ngoài, có những trường hợp các công ty cố gắng thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ của họ như một cỗ máy thu hút khách hàng bằng cách đính kèm tài khoản tiết kiệm vào dịch vụ của công ty và cộng thêm lãi suất cao cho tài khoản đó. Trong trường hợp này, các chức năng của ngân hàng không còn là công cụ xúc tiến bán hàng nữa và lãi suất được coi là chi phí truyền thông tiếp thị.  

Điều này cũng đang tạo nên những ảnh hưởng đến các ngân hàng Nhật Bản. Ngày nay người ta đã quen với một công ty bán hàng trực tuyến có thể tạo tài khoản ngân hàng dành riêng cho khách hàng và tăng lãi suất theo lịch sử mua hàng của khách hàng. Thay vào đó, các ngân hàng hiện tại khó có thể cung cấp các dịch vụ như vậy vì lãi suất là một phần trong hoạt động kinh doanh cốt lõi của họ, nhưng nếu bạn là một công ty kinh doanh, bạn có thể tham gia nếu có thể chia nó thành chi phí tiếp thị.  

Bên cạnh việc công nghệ hóa chức năng tiền gửi, còn có các dịch vụ kết hợp chức năng tín dụng của ngân hàng Nhật Bản với API xác nhận chuyển khoản và thanh toán. Chẳng hạn như những dịch vụ thanh toán tự động ngay lập tức sẽ thanh toán khoản đóng góp ngay khi quà tặng đến tay nhà điều hành doanh nghiệp xử lý món quà. Thông thường, việc thanh toán quà tặng sẽ được thực hiện sau hai đến ba tháng, nhưng do việc thanh toán được thực hiện tự động tại thời điểm giao hàng, điều này góp phần giúp dòng tiền của các nhà cung cấp quà tặng trở nên thông suốt. Ngoài ra, nó được sử dụng trong một cơ chế tương tự cho các dịch vụ thanh toán trả chậm. 

Cho đến nay, tín dụng được đánh giá dựa trên thuộc tính của khách hàng và tài sản nắm giữ. Trong tương lai, có thể ước tính thu nhập hàng năm từ xu hướng thanh toán hóa đơn tiền điện chẳng hạn. Bằng cách kết hợp các chức năng ngân hàng, các công ty kinh doanh có thể đưa ra các mô hình kiểm tra bằng cách sử dụng dữ liệu như hành vi của khách hàng và các bài đăng trên mạng xã hội, đồng thời khởi chạy các hoạt động kinh doanh mới. 

2. Phát triển bền vững hơn từ việc quan tâm đến các công ty khởi nghiệp 

Các công ty công nghệ phát triển lớn mạnh ở Nhật Bản hiện nay không nhằm mục đích biến các ngân hàng Nhật Bản dựa trên Internet mà tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng như một công ty Internet. Cũng vì lý do này, các công ty này luôn suy nghĩ về việc đề xuất các dịch vụ tài chính mới cho những khách hàng chưa được phát triển bởi các ngân hàng truyền thống. 

Các ngân hàng truyền thống chủ yếu xử lý các khách hàng có lịch sử kinh doanh lâu dài và mức độ tín nhiệm cao. Từ góc nhìn của ngân hàng truyền thống, các công ty khởi nghiệp là một trong những điểm đến rủi ro cao khi tiêu tốn chi phí lao động không mang lại lợi nhuận. Tuy nhiên, bằng cách tận dụng triệt để những tính tích cực của công nghệ, các ngân hàng Nhật Bản có thể cung cấp dịch vụ mà không cần nhân lực. Và bằng cách phân tích dữ liệu đúng cách và cấp tín dụng, ngân hàng Nhật Bản hoàn toàn có thể tích cực làm việc với các công ty khởi nghiệp. 

Ngoài các công ty khởi nghiệp còn có các phân khúc quan trọng khác cho sự phát triển trong tương lai của Nhật Bản, chẳng hạn như dịch giả tự do, sự đa dạng của người nước ngoài. Tất cả những người này đều có thể trở thành đối tượng khách hàng tiềm năng thông qua việc chứng minh sức mạnh của công nghệ và sự độc đáo trong việc vận hành các dịch vụ của ngân hàng Nhật Bản. 

Tập trung nguồn lực vào kỹ thuật và tập trung cho dịch vụ nội bộ 

Để có thể phát triển các dịch vụ của ngân hàng Nhật Bản cũng như đẩy mạnh hơn nữa những dịch vụ chất lượng mà họ có thể mang đến cho các đối tác kinh doanh, có hai yếu tố quan trọng mà các tổ chức không nên bỏ qua. Một là chi phí thấp, từ quan điểm của nhà điều hành doanh nghiệp, ngay cả khi dịch vụ được tích hợp, nếu chi phí cao, nó sẽ không mang lại lợi nhuận. Một dịch vụ tốt là một dịch vụ có thể được vận hành với giá rẻ nhất có thể. 

Hai là ngân hàng đã có thể tự mình làm chủ được công nghệ. Xem xét hai điểm này và áp dụng thật tốt vào doanh nghiệp chính là chìa khóa dẫn đến việc vận hành hệ thống nội bộ tốt hơn, hiệu quả hơn.  

Về mặt công nghệ, với tư cách là một tổ chức tài chính, có những quy tắc phải được tuân theo. Biết được điều đó, các doanh nghiệp có thể phát triển trong cùng một đội cũng là một lợi thế của sản xuất nội bộ. Bằng cách tự kiểm soát sự cân bằng giữa “phòng thủ” và “tấn công”, đồng thời có ý thức thống nhất từ ​​lập kế hoạch đến phát triển và hỗ trợ, chắc chắn có thể nhanh chóng cung cấp dịch vụ tốt hơn với giá thấp hơn. Đây không phải là trường hợp có thể xảy ra nếu sự phát triển của doanh nghiệp là do một bên thứ ba được thuê ngoài vận hành.  

Đương nhiên là các ngân hàng có thể không hoàn toàn sở hữu một đội ngũ kỹ sư công nghệ tài năng nhất trong công ty nhưng về tính sở hữu và kiểm soát chất lượng thì chắc chắn là cao hơn nhiều. Họ có thể tạo ra mọi thứ bằng chính đôi tay của mình và xem kết quả, vì vậy có một sự khác biệt lớn giữa động lực và trách nhiệm. Những điều mà không phải một bên thứ ba nào cũng có thể đáp ứng được cho doanh nghiệp của bạn.  

Mỗi ngân hàng Nhật Bản muốn thành công phải tạo ra một môi trường để những kỹ sư công nghệ thông tin có thể làm việc một cách tự do. Ví dụ về mặt hệ thống, những kỹ sư hoạt động tại chính các ngân hàng Nhật Bản sẽ được phép đưa ra ý tưởng bất cứ lúc nào, kể cả lĩnh vực không liên quan đến công việc của họ. Ngoài ra, các ngân hàng cũng đang tạo cơ hội phát triển bằng cách tăng số lượng đầu mối liên hệ để thu thập thông tin, chẳng hạn như tạo cơ hội trao đổi ý kiến ​​với các giám đốc điều hành của các công ty khác trong tập đoàn cho nhân viên của mình.  

Tại các ngân hàng lớn, các hoạt động được chia nhỏ và việc quản lý lúc này sẽ trở thành cái gọi là quản lý vi mô là điều không thể tránh khỏi. Mặt khác, tại công ty công nghệ, bạn có thể hình dung mỗi nhân viên đóng góp như thế nào vào mục tiêu quản lý công việc hàng ngày của họ cũng như biết được chính xác ý nghĩa và những gì mà họ phải làm.  

Các ngân hàng Nhật Bản có thể phát triển như thế nào cho đến năm 2030? 

Khi các ngân hàng Nhật Bản hướng đến một mục đích mới là tạo động lực cho sự thịnh vượng trong tương lai, họ sẽ muốn xem xét cách đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng từ các nhóm khách hàng của mình. Nắm bắt những cơ hội này có thể yêu cầu các ngân hàng tăng cường các thông lệ và cách tiếp cận hiện có đối với từng vai trò trong số các vai trò cốt lõi mà ngân hàng cần thực hiện.  

1. Từ người cho vay truyền thống đến nhà cung cấp tài chính một cách toàn diện 

Hoạt động cho vay ngày nay ở Nhật Bản vẫn còn khá truyền thống trong việc phục vụ các tập đoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng bán lẻ. Phân tích cho thấy các ngân hàng hiện đang phát triển các mô hình sáng tạo để cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay và hàng hóa hóa các sản phẩm cho vay cơ bản. Xu hướng hướng tới hàng hóa hóa nhiều hơn có thể sẽ tiếp tục, với hai loại mô hình cho vay riêng biệt đang nổi lên: ngân hàng hàng ngày và tài trợ phức hợp. 

Cả hai hình thức cho vay này đều có thể được tăng cường thông qua các phương pháp tiếp cận hệ sinh thái chuyên dụng. Ví dụ như các ngân hàng có thể trở thành chuyên gia về thị trường thương mại điện tử để hỗ trợ hoạt động ngân hàng hàng ngày hoặc đóng vai trò điều phối hệ sinh thái tài chính gia đình và thiết bị cho các hoạt động tài chính phức tạp hơn. 

2. Từ người bảo vệ và tạo ra của cải đến vai trò nâng cao bao gồm cả giáo dục hiểu biết về tài chính 

Vai trò truyền thống của người bảo vệ và tạo ra của cải có thể phát triển vượt ra ngoài cách tiếp cận giao dịch mua bán môi giới hướng tới các mô hình kinh doanh quản lý tài sản dựa trên mục tiêu mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Các ngân hàng có thể tận dụng cơ sở kiến ​​thức và mối quan hệ khách hàng rộng lớn của mình để xây dựng quan hệ đối tác hoặc cách tiếp cận hệ sinh thái nhằm cung cấp bộ sản phẩm và khả năng dịch vụ cần thiết cho các chương trình tư vấn toàn diện kiểu như thế này. 

Vai trò tạo ra của cải được mở rộng này cũng có thể liên quan đến việc tạo ra các đề xuất giá trị mới và hành trình của khách hàng cho phép các nhà đầu tư đưa ra các lựa chọn đầu tư khác nhau cho chính họ, giúp phá vỡ các hành vi đầu tư kéo dài ở Nhật Bản. Bắt đầu với phiên khám phá nhằm xác định các mục tiêu tạo ra của cải, những hành trình này có thể điều chỉnh nhu cầu của khách hàng với việc phân bổ tài sản phù hợp, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn và theo đuổi các lựa chọn đầu tư khác nhau. 

Dịch vụ tài chính ngân hàng của Nhật Bản trong tương lai chắc chắn sẽ còn chịu nhiều ảnh hưởng từ sự phát triển của công nghệ. Việc ứng dụng công nghệ một cách hợp lý sẽ giúp tổ chức ngân hàng có thể tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn cũng như mang đến cho người dùng những giải pháp tài chính hữu ích hơn.